Hãy hình dung tủ sắt trong phòng ngủ có 12 lượng vàng mua dần từ ngày cưới. Tài khoản ngân hàng có 500 triệu. Ứng dụng chứng khoán có 500 triệu, lúc xanh lúc đỏ. Cộng lại khoảng 2 tỷ. Mỗi tối anh chị lại mở 3 nơi ra xem, rồi tự hỏi: chia thế này đã ổn chưa? Có nên bán vàng để mua nhà, khi vẫn còn thiếu 400 triệu phải vay?
Câu có 2 tỷ nên đầu tư gì không có một đáp án chung cho mọi nhà. Nhưng có một cách chia giúp anh chị tự trả lời được. Bài này đưa anh chị cách chia 2 tỷ theo mục đích, và 3 điều kiện để biết khi nào nên bán vàng mua nhà.
Có 2 tỷ nên đầu tư gì?
Có 2 tỷ, trước khi hỏi đầu tư gì, hãy chia tiền theo mục đích: tiền an toàn để phòng thân, tiền cho nhu cầu ở, và tiền để sinh lời dài hạn. Mỗi phần có một nơi phù hợp. Chia xong, câu hỏi “mua gì” sẽ rõ hơn rất nhiều, vì mỗi đồng đã có việc của nó.
Vì sao chia theo kênh làm anh chị rối
Đa số mọi người chia tiền theo kênh: bao nhiêu vàng, bao nhiêu chứng khoán, bao nhiêu gửi ngân hàng. Chia kiểu đó thì mỗi lần giá một kênh lên xuống, anh chị lại muốn chuyển tiền qua lại. Tiền chạy theo tin tức, không chạy theo kế hoạch.
Chia theo mục đích thì khác. Anh chị hỏi: khoản này để làm gì, khi nào cần dùng? Khoản cần trong 1 năm thì không thể đặt vào nơi giá lên xuống mạnh. Khoản 10 năm nữa mới dùng thì không cần nằm yên ở chỗ chỉ giữ giá.
3 ngăn cho 2 tỷ
Ngăn 1: tiền an toàn
Đây là quỹ dự phòng, đủ 6 đến 12 tháng chi tiêu. Ví dụ gia đình chi 25 triệu mỗi tháng, ngăn này khoảng 150 đến 300 triệu. Để ở nơi rút được nhanh, ít biến động như tiền gửi ngân hàng. Mục đích của ngăn này là giữ, không phải sinh lời.
Ngăn 2: tiền cho nhu cầu ở
Nếu gia đình chưa có nhà, đây thường là ngăn lớn nhất. Nó dùng cho phần trả trước khi mua nhà. Nếu đã có nhà, ngăn này có thể nhỏ, dùng cho việc sửa sang hoặc đổi nhà sau này.
Ngăn 3: tiền sinh lời dài hạn
Khoản này 5 đến 10 năm không cần đụng tới. Chỉ ngăn này mới nên đặt vào nơi có biến động: nhà đất cho thuê, đất ở khu anh chị hiểu rõ, chứng khoán nếu anh chị có kiến thức. Bài chia khoản tích lũy thành 3 ngăn có ví dụ chi tiết.
Vàng nằm ở ngăn nào
Vàng giữ giá tốt qua thời gian dài, nên nhiều gia đình coi vàng là tiền an toàn. Nhưng giá vàng cũng lên xuống, có lúc rất mạnh. Chênh lệch giá mua và giá bán cũng có thể lớn. Giá niêm yết anh chị xem trên trang SJC hoặc nơi mình mua.
Vì vậy Thúy xếp vàng vào ngăn giữ giá dài hạn, không phải ngăn tiền cần dùng gấp. Bài vàng, sổ tiết kiệm hay nhà đất so sánh kỹ 3 nơi giữ tiền này.
Khi nào nên bán vàng để mua nhà?
Đây là câu nhiều gia đình đang kẹt. Có vàng, muốn mua nhà, vẫn thiếu 400 triệu phải vay. Bán thì tiếc, không bán thì cứ ở thuê. Thúy dùng 3 điều kiện để quyết.
Điều kiện 1: mua nhà là nhu cầu ở thật
Gia đình sẽ ở căn nhà đó ít nhất 5 đến 7 năm. Nếu chỉ mua vì sợ giá nhà tăng, chưa chắc đã cần bán vàng.
Điều kiện 2: khoản vay thêm nhẹ
Ví dụ vay 400 triệu trong 10 năm, trả gốc đều, lãi 10%/năm. Tháng đầu trả khoảng 3,33 triệu gốc cộng 3,33 triệu lãi, tức khoảng 6,7 triệu. Nếu số này dưới 30% thu nhập và không ảnh hưởng ngăn 1, khoản vay đủ nhẹ.
Điều kiện 3: vẫn còn ngăn 1 sau khi mua
Bán vàng, trả trước, đóng thuế phí xong, quỹ dự phòng vẫn còn nguyên. Đủ 3 điều kiện thì bán vàng mua nhà là hợp lý. Thiếu điều kiện 3 thì nên chờ.
Bảng tự kiểm tra
| Câu hỏi | Có | Chưa |
|---|---|---|
| Quỹ dự phòng 6 tháng đã tách riêng? | Đi tiếp | Làm việc này trước |
| Đã biết khoản nào cần dùng trong 3 năm tới? | Giữ khoản đó ở nơi an toàn | Ngồi lại liệt kê |
| Có khoản 5 đến 10 năm không cần đụng? | Đây là tiền đầu tư | Chưa nên đầu tư lớn |
| Vợ chồng đã thống nhất mục tiêu? | Lập kế hoạch | Bàn trước khi xuống tiền |
Điều Thúy thấy sau 7 năm
Thúy đã làm hơn 1.000 giao dịch ở 2 miền Nam Bắc. Người giữ 2 tỷ yên tâm nhất không phải người chọn đúng kênh nhất. Đó là người biết rõ từng khoản tiền để làm gì. Khi thị trường biến động, người ấy không phải chạy, vì khoản cần dùng đã nằm sẵn ở chỗ an toàn.
Tủ sắt ấy sau khi chia lại
Quay lại chiếc tủ sắt. Hãy hình dung anh chị dành 1 buổi tối, chia 2 tỷ ra 3 ngăn trên 1 tờ giấy. Quỹ dự phòng 300 triệu để ngân hàng. Vàng giữ một phần cho dài hạn, phần còn lại bán dần khi đã chọn được nhà. Chứng khoán chỉ giữ phần 5 năm không cần đụng. Mỗi tối, anh chị không cần mở 3 ứng dụng ra xem nữa.
Câu hỏi thường gặp
Có 2 tỷ nên đầu tư gì?
Chia 2 tỷ theo mục đích trước: tiền an toàn 6 đến 12 tháng chi tiêu, tiền cho nhu cầu ở, và tiền sinh lời dài hạn. Chỉ khoản 5 đến 10 năm không cần dùng mới nên đặt vào nơi biến động như nhà đất cho thuê hay chứng khoán.
Có nên bán vàng để mua nhà?
Nên cân nhắc khi đủ 3 điều kiện: mua để ở thật ít nhất 5 đến 7 năm, khoản vay thêm nhẹ so với thu nhập, và sau khi mua vẫn còn quỹ dự phòng. Thiếu một điều kiện thì nên chờ thêm.
2 tỷ có mua được nhà ở thành phố không?
Tùy khu vực và loại nhà. Ở Hà Nội hay TP. Hồ Chí Minh, 2 tỷ thường đủ phần trả trước cho căn hộ nhỏ, phần còn lại vay. Anh chị cần tính trước khoản trả hằng tháng và chi phí mua để không cạn quỹ dự phòng.
Gửi tiết kiệm 2 tỷ có an toàn không?
Gửi tiết kiệm ít biến động và rút được nhanh, rất hợp cho quỹ dự phòng. Nhưng để toàn bộ 2 tỷ ở đó trong thời gian dài, sức mua có thể bị lạm phát bào mòn. Nên giữ phần cần dùng ở ngân hàng, phần dài hạn đặt ở nơi khác phù hợp.
Trong nhóm Zalo “Lộ trình”, Thúy chia sẻ cách tự tính, bộ câu hỏi và những điều Thúy thấy khi đi thực địa, để anh chị từng bước biến khoản tích lũy thành tài sản sinh lời mà vẫn ngủ ngon.
Trang Thanh Thúy – giúp bạn từng bước biến tiền tích lũy thành tài sản sinh lời
P.S. Tối nay anh chị lấy 1 tờ giấy, kẻ 3 cột: an toàn, nhu cầu ở, sinh lời dài hạn. Viết từng khoản tiền nhà mình vào đúng cột. Chỉ mất 20 phút, và anh chị sẽ thấy ngay ngăn nào đang thiếu. Nếu đang dồn quá nhiều vào 1 nơi, đọc bài 3 dấu hiệu dồn hết tích lũy vào 1 tài sản.