Đêm khuya, căn phòng trọ chỉ còn ánh sáng từ màn hình điện thoại. Anh chị đọc lại một bài báo nói thị trường nhà đất đang chững lại, thấy nhẹ lòng một chút. Rồi lại mở tài khoản tiết kiệm: gần 2 tỷ, tích góp gần 20 năm đi làm. Năm nay đã ngoài 40. Câu hỏi cũ lại quay về: chờ thêm, mua đại một căn, hay thôi về quê cho xong?
Ngoài 40 tuổi có 2 tỷ chưa có nhà là cảm giác rất nhiều người không dám nói to. Vừa sợ mình đã chậm, vừa sợ mua vội rồi gánh nợ đến lúc nghỉ hưu. Bài này không bảo anh chị phải mua hay phải chờ. Bài này đưa anh chị 3 con đường, 1 phép tính theo tuổi, và 4 câu hỏi để chọn đường hợp với chính nhà mình.
Ngoài 40 tuổi có 2 tỷ chưa có nhà thì nên làm gì?
Ngoài 40 tuổi có 2 tỷ mà chưa có nhà, điều quan trọng nhất là chọn một nơi ở trả được nợ xong trước tuổi nghỉ hưu, hoặc không cần vay. Ở tuổi này, sự an toàn quan trọng hơn chuyện căn nhà tăng giá bao nhiêu. Có 3 con đường: mua căn vừa sức ở thành phố, mua nhà ở quê hay ở tỉnh, hoặc tiếp tục thuê và để tiền sinh lời có kế hoạch.
Vì sao ngoài 40 tuổi bài toán khác với lúc 30
Thời gian trả nợ ngắn lại. Người 30 tuổi vay 20 năm vẫn trả xong trước 50. Người 42 tuổi vay 20 năm thì phải trả đến 62, đúng lúc thu nhập có thể giảm.
Sức chịu rủi ro thấp hơn. Sai một lần lúc 30 còn thời gian làm lại. Sai một lần lúc 45 có thể ảnh hưởng đến cả tuổi già.
Nhu cầu đã rõ hơn. Ở tuổi này anh chị thường đã biết mình muốn sống ở đâu, gần ai, con học ở đâu. Đó là lợi thế, vì quyết định dễ đúng hơn.
Phép tính theo tuổi trước khi vay
Lấy tuổi dự định nghỉ hưu trừ đi tuổi hiện tại. Đó là số năm tối đa nên vay. Hãy hình dung anh chị 43 tuổi, dự định nghỉ hưu năm 60. Số năm vay tối đa là 17 năm. Nếu muốn yên tâm hơn, trả xong trước nghỉ hưu 3 đến 5 năm, khoản vay chỉ nên 12 đến 14 năm.
Thời gian vay ngắn thì tiền trả mỗi tháng cao hơn. Vì vậy khoản vay phải nhỏ hơn. Với 2 tỷ trong tay, nhiều gia đình ở tuổi này nên chọn căn nhà mà vay thêm thật ít, hoặc không vay. Cách tính tiền trả hằng tháng theo lương có trong bài vay ngân hàng 2 tỷ mua nhà: lương bao nhiêu mới an toàn.
3 con đường cho người ngoài 40 tuổi có 2 tỷ
Con đường 1: Mua căn vừa sức ở thành phố
Chọn căn nhỏ hơn mong muốn nhưng không phải vay nhiều. Hợp với người còn làm việc ở thành phố ít nhất 10 năm nữa, con còn đi học. Căn nhỏ mà trả xong sớm còn tốt hơn căn rộng mà trả nợ đến tuổi già.
Con đường 2: Mua nhà ở quê hoặc ở tỉnh
Với 2 tỷ, ở nhiều tỉnh anh chị mua được nhà rộng mà không cần vay. Hợp với người làm việc linh hoạt, sắp nghỉ hưu, hoặc muốn ở gần cha mẹ. Cần tính kỹ việc làm, trường học, bệnh viện gần nhà. So sánh nhà ở thành phố với nhà ở tỉnh có trong bài có 2 tỷ mua nhà ở đâu.
Con đường 3: Thuê tiếp, để tiền sinh lời có kế hoạch
Hợp với người chưa chắc sẽ sống ở đâu lâu dài, hoặc công việc hay thay đổi nơi làm. Điều kiện là phải có kế hoạch rõ ràng, không phải chờ vô thời hạn. Bảng so mua với thuê trong 10 năm có trong bài nên mua nhà hay thuê nhà.
4 câu hỏi để chọn đường
Câu 1: 10 năm tới anh chị sống ở đâu?
Câu trả lời rõ nhất thường là câu trả lời đúng nhất. Nếu chưa trả lời được, đừng vội mua.
Câu 2: Thu nhập của anh chị còn ổn định bao lâu?
Người làm công ăn lương gần tuổi nghỉ hưu khác với người kinh doanh tự do. Tính khoản vay theo thời gian thu nhập còn chắc chắn, không theo thời gian ngân hàng cho vay.
Câu 3: Sau khi mua, còn bao nhiêu tiền cho tuổi già?
Đừng dùng hết 2 tỷ cho căn nhà. Ở tuổi này, tiền dự phòng và tiền cho tuổi già quan trọng không kém chỗ ở.
Câu 4: Chờ thêm thì chờ đến khi nào?
Chờ có mốc rõ thì là kế hoạch. Chờ không mốc thì là trì hoãn. Bài 4 điều kiện để mua mà không cần đoán giá giúp anh chị đặt mốc.
Điều hay làm người ngoài 40 tuổi quyết sai
Mua vì xấu hổ. “Bằng tuổi này mà chưa có nhà” làm nhiều người mua vội căn quá sức, rồi gánh nợ nặng.
Chờ vì sợ. Đọc tin “nhà đất sắp giảm” thấy được an ủi, rồi chờ mãi, năm này qua năm khác.
Nghe người trẻ khuyên. Cách làm của người 30 tuổi, vay nhiều, chờ tăng giá, không hợp với người đã ngoài 40.
Thúy muốn nói với anh chị
Qua hơn 1.000 giao dịch ở 2 miền Nam Bắc, Thúy thấy không có tuổi nào là quá muộn để có một chỗ ở yên ổn. Có những gia đình mua căn nhà đầu tiên ở tuổi ngoài 40, và chọn đúng vì họ biết rõ mình cần gì. Có 2 tỷ ở tuổi này không phải là chậm. Đó là kết quả của gần 20 năm cố gắng. Việc còn lại là đặt khoản tiền đó vào đúng chỗ, để nó che chở cho anh chị khi về già.
Câu hỏi thường gặp
Ngoài 40 tuổi còn vay mua nhà được không?
Vẫn vay được, nhưng ngân hàng thường tính thời hạn vay theo tuổi và thu nhập còn lại của người vay. Anh chị nên chọn khoản vay trả xong trước tuổi nghỉ hưu, và hỏi ngân hàng con số trả hằng tháng trước khi đặt cọc. Quy định chung về cho vay anh chị tra thêm trên cổng thông tin Ngân hàng Nhà nước.
Có 2 tỷ ngoài 40 tuổi nên mua nhà hay giữ tiền?
Nếu đã biết mình sống ở đâu lâu dài và mua được mà vay ít, mua căn vừa sức thường giúp yên tâm hơn. Nếu chưa chắc nơi sống, có thể thuê tiếp, nhưng cần kế hoạch và mốc thời gian rõ ràng.
Về quê mua nhà có phải là bỏ cuộc không?
Không. Về quê hay về tỉnh là một lựa chọn sống, hợp với nhiều người ngoài 40, nhất là người làm việc linh hoạt hoặc muốn ở gần cha mẹ. Điều cần tính là việc làm, chăm sóc sức khỏe và trường học ở nơi mới.
Trong nhóm Zalo “Lộ trình”, Thúy chia sẻ cách tự tính, bộ câu hỏi và những điều Thúy thấy khi đi thực địa, để anh chị từng bước biến khoản tích lũy thành tài sản sinh lời mà vẫn ngủ ngon.
Trang Thanh Thúy – giúp bạn kinh doanh – đầu tư thành công và trở nên giàu có
P.S. Việc anh chị có thể làm ngay tối nay: lấy tuổi dự định nghỉ hưu trừ tuổi hiện tại, ghi ra số năm vay tối đa của mình. Rồi trả lời câu 1 trong bài: 10 năm tới mình sống ở đâu. Hai con số và câu trả lời này đã đủ để loại bớt 1 trong 3 con đường, và đó là bước đầu tiên ra khỏi vòng lo lắng.