Ngày 25, lương về. Ngày 28, anh chị đã chuyển tiền nhà, đóng học cho con, gửi ba mẹ. Đến ngày 15 tháng sau, mở ứng dụng ngân hàng thì số dư làm anh chị khựng lại. Không mua gì lớn. Không đi đâu xa. Vậy tiền đi đâu? Thu nhập cả 2 vợ chồng không thấp, mà cuối năm khoản tích lũy chỉ nhích lên một chút.
Quản lý dòng tiền cá nhân không phải ghi chép từng ly cà phê. Thúy làm theo cách đơn giản hơn: mỗi tháng chỉ nhìn 4 con số, mất 30 phút. Bài này chỉ cho anh chị 4 con số đó và cách dùng chúng trước khi nghĩ đến đầu tư nhà đất.
Quản lý dòng tiền cá nhân là gì?
Quản lý dòng tiền cá nhân là biết rõ mỗi tháng tiền vào bao nhiêu, ra những đâu, và chủ động giữ lại một phần trước khi tiêu. Mục tiêu không phải tiết kiệm khắc khổ. Mục tiêu là mỗi đồng tích lũy đều có chủ đích, để khi cần xuống tiền cho tài sản, anh chị không phải đoán.
Vì sao người thu nhập tốt vẫn không giữ được tiền
Lý do lớn nhất là tiêu trước, để dành phần còn lại. Phần còn lại thường không còn bao nhiêu. Lý do thứ 2 là các khoản nhỏ lặp lại: gói phần mềm, đặt đồ ăn, phí thẻ, quà cáp. Mỗi khoản vài trăm nghìn, cộng lại có khi vài triệu mỗi tháng.
Lý do thứ 3 ít ai nói: 2 vợ chồng mỗi người một ví, không ai thấy bức tranh chung. Bài 2 cặp vợ chồng, cùng một khoản tích lũy kể vì sao một nhà êm, một nhà căng.
4 con số mỗi tháng
Con số 1: tổng tiền vào
Lương 2 vợ chồng, thưởng, tiền cho thuê, mọi khoản về tài khoản. Lấy số thật, không lấy số “dự kiến”.
Con số 2: chi cố định
Những khoản tháng nào cũng phải trả: tiền nhà hoặc trả góp, điện nước, học phí, bảo hiểm, gửi ba mẹ. Con số này ít thay đổi và là nền của gia đình.
Con số 3: chi linh hoạt
Ăn ngoài, mua sắm, giải trí, quà cáp. Đây là con số dễ phình nhất, cũng là con số anh chị điều chỉnh được.
Con số 4: tích lũy
Phần giữ lại. Thúy khuyên chuyển khoản này đi ngay ngày lương về, sang 1 tài khoản riêng không dùng thẻ. Tích lũy trước, tiêu sau.
Bảng 30 phút mỗi tháng
| Con số | Tháng này | Mục tiêu tỷ lệ tham khảo |
|---|---|---|
| 1. Tiền vào | ……… | 100% |
| 2. Chi cố định | ……… | Dưới khoảng 50% |
| 3. Chi linh hoạt | ……… | Khoảng 20 đến 30% |
| 4. Tích lũy | ……… | Từ 20% trở lên |
Tỷ lệ chỉ để tham khảo. Gia đình đang trả góp nhà sẽ có chi cố định cao hơn. Điều quan trọng là con số 4 không bao giờ bằng 0, và anh chị biết lý do khi nó giảm.
Từ dòng tiền đến tài sản
Khi đã giữ được 4 con số ổn định 6 tháng, anh chị có 2 thứ quý giá. Thứ nhất là quỹ dự phòng thật, không phải ước lượng. Bài giữ bao nhiêu tiền dự phòng chỉ cách tính. Thứ 2 là biết mỗi tháng gia đình có thể dành bao nhiêu để trả góp, nếu muốn vay mua tài sản.
Ngân hàng cũng nhìn đúng những con số này khi xét hồ sơ vay. Người có dòng tiền rõ ràng vay dễ hơn, và quan trọng hơn, biết mình vay bao nhiêu là vừa sức. Thông tin lãi suất tham khảo trên trang Ngân hàng Nhà nước Việt Nam.
Những sai lầm hay gặp
Ghi chép quá chi tiết rồi bỏ
Ghi từng khoản 20 nghìn được 2 tuần là mệt. 4 con số mỗi tháng thì làm được cả năm.
Coi tiền thưởng là tiền tiêu
Thưởng Tết, thưởng dự án là cơ hội để tích lũy nhanh. Hãy chia trước khi nhận: phần lớn vào tích lũy, phần nhỏ để thưởng cho gia đình.
Đầu tư khi dòng tiền còn âm
Mỗi tháng tiêu nhiều hơn kiếm mà vẫn xuống tiền mua tài sản, đặc biệt là vay, giống xây nhà trên nền yếu. Bài 5 thói quen tài chính nên có trước khi xuống tiền nói rõ hơn.
Thúy giữ dòng tiền thế nào
Thúy bán hàng từ năm 5 tuổi, buôn nhiều ngành trước khi làm nhà đất. Bài học lớn nhất từ những năm buôn bán: lời trên giấy chưa phải tiền. Tiền thật là tiền còn lại trong tay sau khi trả hết các khoản. Đến giờ, ngày đầu tiên mỗi tháng, Thúy vẫn ngồi 30 phút với 4 con số.
Hãy hình dung ngày 15 tháng sau, anh chị mở ứng dụng ngân hàng. Số dư vẫn có thể thấp. Nhưng ở 1 tài khoản khác, khoản tích lũy đã nằm yên từ ngày 25. Anh chị không khựng lại nữa.
Câu hỏi thường gặp
Quản lý dòng tiền cá nhân bắt đầu từ đâu?
Bắt đầu bằng 4 con số mỗi tháng: tổng tiền vào, chi cố định, chi linh hoạt và tích lũy. Chuyển khoản tích lũy đi ngay ngày lương về, sang tài khoản riêng. Mỗi tháng dành 30 phút để xem lại 4 con số.
Nên tiết kiệm bao nhiêu phần trăm thu nhập?
Không có con số chung cho mọi gia đình. Tham khảo từ 20% trở lên là mức tốt. Quan trọng hơn tỷ lệ là khoản tích lũy được giữ đều đặn và có mục đích rõ ràng.
Vợ chồng nên quản lý tiền chung hay riêng?
Có thể giữ ví riêng cho chi tiêu cá nhân, nhưng cần 1 bức tranh chung về tiền vào, chi cố định và tích lũy. Ngồi lại mỗi tháng 1 lần giúp 2 người cùng hướng.
Khi nào thì nên bắt đầu đầu tư?
Khi dòng tiền dương ổn định ít nhất vài tháng, đã có quỹ dự phòng 6 đến 12 tháng chi tiêu, và biết rõ mỗi tháng có thể dành bao nhiêu cho khoản trả góp nếu vay.
Trong nhóm Zalo “Lộ trình”, Thúy chia sẻ cách tự tính, bộ câu hỏi và những điều Thúy thấy khi đi thực địa, để anh chị từng bước biến khoản tích lũy thành tài sản sinh lời mà vẫn ngủ ngon.
Trang Thanh Thúy – giúp bạn từng bước biến tiền tích lũy thành tài sản sinh lời
P.S. Ngày lương về tháng này, anh chị mở thêm 1 tài khoản tiết kiệm riêng và chuyển ngay 20% sang đó, trước khi trả bất cứ khoản nào. Làm đúng 3 tháng, anh chị sẽ thấy khác biệt. Muốn biết làm gì khi khoản tích lũy đã lớn, đọc bài đi làm công ăn lương, gom được 1 tỷ.